以案说险：购买保险需要知道的二三事

来源：原创编辑：lzbxw 时间：2022-03-18 16:28

对于人身保险，很多人有这样一个认识——“保险都是骗人的，交钱容易，索赔难！”的确，身边不乏买了保险，最后保险公司拒赔的案例，比如——
案例一：A买了重大疾病险，因甲状腺癌治疗，家属索赔被拒；
案例二：B买了分红型两全保险，因肺癌身故，家属索赔被拒。
然而，你知道的是他们索赔失败了，却不知道保险公司为什么拒赔，不知道这些案例背后的隐情。下面，我们来逐一分析一下。
案例一：A于投保前一年，住院就诊，B超检查甲状腺结节，但在健康告知时全部否认。家属申请理赔后，保险公司理赔调查到A的甲状腺结节史，所以拒赔。
案例二：B有长期吸烟史，投保前半年检查发现肺结节。B以为自己购买的是理财产品，不重视健康告知，全部否认。
A、B在投保时隐瞒病情的这种做法，称为“不实告知”；而不明性质的结节、肿块史，足以影响保险公司的承保决定，属于“重大不实告知”，保险公司有权拒赔并解除合同，且对于故意隐瞒的，有权不退还保险费。
保险法第十六条：
*订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
*投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 ……
*投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
*投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险法对如实告知的相关条款，是基于保险“最大诚信”原则。保险合同双方当事人存在着信息不对称的情况，为了平衡双方的利益，保险人应当履行说明义务，而投保人应当履行如实告知义务。
保险法第五条：
*保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
但是，如实告知条款并不要求投保人把身体情况从头到脚回顾一遍、把诊疗情况事无巨细陈述一遍，只要求对“保险人提出询问的”（即健康告知）如实告知，其余的不告知不算隐瞒。
我们在购买保险时，一定要重视健康告知部分，千万不要嫌麻烦，或者抱着侥幸心理，否认身体存在异常情况。否则，就算承保通过了，将来索赔时也会因“不实告知”而拒赔，失去保障。而如实告知，不一定会被拒保，即使被拒保，也可以及时转投其他险种，获得一份适合自己的保障。

供稿：建信人寿泸州中心支公司

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