撞豪车不可怕，保险没买对才可怕

来源：原创编辑：admin 时间：2012-05-15 09:44

2012年1月31日，温州朱小姐驾驶的广本雅阁转弯时与正常直行的劳斯莱斯汽车相撞，价值1200万的劳斯莱斯被轻微刮蹭，估计维修费用在35万左右。交警查勘后判定：雅阁车违反了《道路交通安全法实施条例》第五十二条第三项“转弯的机动车让直行的车辆先行”的规定，在该事故中负全责。这样一来，雅阁车需要100%的赔偿劳斯莱斯车主的相关损失。在该案例中，没有发生人员伤亡，相关损失为车辆维修费用。值得庆幸的是，雅阁车主向保险公司投保了机动车交通事故责任强制保险和机动车辆保险，也就是我们俗称的交强险和商业险，保险公司可以为雅阁车主分担她因赔偿造成的损失。

根据我国机动车辆保险理赔的相关规定，保险公司先按照交强险合同约定的赔偿限额获得2000元的赔付。超出交强险赔偿限额的部分，由商业险进行补充。据悉，雅阁车承保的商业三者险的赔偿限额为20万，但由于在事故中负全责，按照保险条款，有20%的事故责任免赔率，这部分损失要由被保险人自己承担，所以只能够得到16万的赔付。对于需要自己承担的20%的免赔金额部分，保险公司有一个叫“不计免赔率”的附加险种，如果购买了该险种，这部分免赔金额将由保险公司承担。所以，雅阁车主在这次事故中，能够从保险公司获得16.2万的赔付。若劳斯莱斯最终的修理费用为35万，则雅阁车主还需要自费承担18.8万元的赔偿。这轻轻的一“吻”，让雅阁车主又赔进去一辆新雅阁。

面对这种顷刻间就足以让普通家庭陷入严重经济困境的突发事件，如果车主在购买车辆保险方面多注意一些技巧，就可以更好的为自己和家庭分担风险。记者采访了平安财险四川分公司相关负责人，她为大家推荐了几种常见的车险险种组合：

1.【基本保障型】车损险+第三者险+不计免赔。

这一方案是最常见也是性价比最高的组合方案。一方面车损险为车辆本身提供了保障，另一方面万一车主不慎驾车碰到了其他人或车，也可以在交强险的基础上，给受害者以足够的补偿，解决了车主的后顾之忧。

前面的案例中我们也讲到了，通常的车险产品都会有10~20％的免赔额，这部分需要由被保险人自己承担。而投保了不计免赔以后，被保险人自己承担的免赔部分就会由保险公司承担。

2.【经济实惠型】车损险+第三者险+盗抢险+不计免赔。

此方案适用于没有专门的车库停放车辆，出入停车点又不能完全保证安全的车主朋友。特别需要注意的是，不仅新车容易引起盗车贼的垂涎，已上市很长一段时间的车种，也由于其上市时间较长，车的性能、特点等都早已被众人所熟识，容易得手，而被窃贼关注。从近几年车辆被盗的情况看，不用撬门，而通过解码等高科技手段的技术性偷盗现象越来越多。还有就是，趁驾驶人不备强行盗开或抢夺的现象也时有发生。所以，盗抢险的购买也必不可少。

3.【全面保障型】车损险+第三者险+盗抢险+车上人员责任险+不计免赔。

在车险中，有关“保人”的部分要特别重视，再省不能省这一块保费。随着近年人伤赔付标准不断提高，为了保证车辆在一旦发生事故的情况下，车上人员的赔偿能够得到充分的保障，建议车上人员责任险尽量就高购买。

4.【豪华升级型】车损险+第三者险+盗抢险+车上人员责任险+玻璃险+划痕险+不计免赔。

如果车主准备出门自驾游，那么不妨再附加一个玻璃险。很多路况差的路段会有许多小石子，汽车碾过时，尘土飞扬不说，还会有时不时有飞起的小石子将车窗的玻璃打裂，甚至打出洞来，换一块玻璃可不是小数目，只有有了这项保险，这笔钱才能由保险公司出。还有一些小区环境较乱的车主也可以考虑划痕险，因为当停放的车辆一旦遭遇小孩子的恶作剧，其他保险都无法予以理赔，购买一个划痕险可以让你更省心。

那么，商业三者险究竟保多少才合适呢？平安财险四川分公司相关负责人给记者算了笔帐：

随着城镇人口平均收入以及人伤赔付标准的提升，车祸故造成城镇人口死亡的，死亡赔偿金、丧葬费、抚养费、赡养费合计赔付费用至少近40万。然而，交强险的医疗费用赔偿限额为1万元，死亡伤残赔偿限额为11万元，限额以上部分都得由肇事方自行承担。

商业三者险的赔偿限额通常分为5万、10万、15万、20万、30万、50万、100万及100万以上8个档次。通俗点说，如果投保了赔偿限额为20万的商业三者险，在不存在免赔的前提下，根据实际发生的损失金额，被保险人最多可以获得20万元的赔偿。很多车主、投保人比较在意保费的花销。其实，保障额度的适度提升，不会给您造成太大的经济负担，还会为您带来充足的保障。

就以家庭用的小轿车为例，按照平安财险的保费计算方法，三者险保额20万元提高至50万元，保费仅增加451元，摊到每天，费用增加仅1.24元；从50万元提高至100万元，保费增加521元，摊到每天，费用仅增加1.43元。也就是一个月少抽一包烟的事儿。不计免赔就更便宜了，它的购买费用仅为三者险保费的15%，就50万的三者险计算，不计免赔保费为258元，摊到每一天的费用为0.71元。在前面的案例中，如果雅阁车多花190元，投保不计免赔险，保险公司就会为她多承担4万元的赔款。

所以在三者险的选择上，保险公司建议车主购买50万以上的赔偿限额，同时投保不计免赔。

随着人们生活水平的日益提高，风险防范和风险转移的意识也越来越强，保险这种金融产品已经逐步为人们所接受。但如何利用好这个金融工具，选择适合自己的保险产品，更好地分担风险，还有待于消费者保险意识的进一步提升和保险市场的进一步成熟。

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